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年薪不到標準跟銀行貸款能過件嗎?

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筆者認為年金改革應採三階段進行，先進行「行業內公平」，然後「行業間公平」，最後才能達到「世代間公平」；至於永續，沒有政府振興經濟挹注基金，那是騙人的！首先，應減少「行業內不公平」，這通常發生在基金水庫有漏水現象，包括軍公教勞均應採「標準化生涯薪資」計算方式，才是真的公平；此外，公教應排除主管與專業加給計入給付、政府負擔比從65%降至50%（或採差別化，降低高薪者補貼比例）、18趴調降等。第一階段實原住民微笑貸款施5年，政府每年可減少千億支出，行業內部趨於公平，有助於第二階段的推動。

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第二階段2022～2026年，調整行業間的差距。除了公教18趴逐步歸零（或當下利率加50%），應以拉近各行業投保薪資、提撥率與給付率為主。公教以簡票貼是什麼任薪資之平均為投保薪資封頂，勞保以社會平均薪資1.5倍為頂，提撥率均不宜超過18%，給付率宜逐年調降至1.5%。如果薪資能提升，將可抵銷給付率調降的影響。當行業間的差距明顯縮減，才可能進行最後制度第一銀行信用貸款性的變革。

不論年改會或考試院所提的公教年金改革版本，必定會在立法院討價還價，以目前政治結構觀之，不難猜出誰會是勝出者。疲弱的在野黨至今沒提版本，看來是陷入兩難，若要標榜改革提出過激的版本，顯然不符黨的調性也怕得罪人；如果過於溫和，又會讓人覺得不痛不癢。可是大選時也提出了政見，難道要缺席？

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過去1年政府敲鑼打鼓推動年金改革，花了不少時間在「所得替代率」打轉；因擔心「適用普及化」會波及軍警與勞工，而帶來更大的反彈，相信政府會在立法院中放些彈性；至於18趴，純是政府支出考量，不應是年改的主軸，但為凸顯「改革魄力」，政府可能對不起一批老人來加速落日。無論如何，若沒有說清楚各基金財務問題的解決辦法以及政府的責任，那更對不起年輕人！（作者為國立台灣大學教授）

第三階段才是真改革，改變公教退撫與勞保的「財務運作邏輯」（即「確定給付制」）。這套原靠世代間互助的制度，在不可逆轉的人口高齡化趨勢下，自1990年代開始逐漸陷入困境。當前述兩階段完成調整，約在2026年台灣步入「超高齡社會」時，實施不分行業的「大國民年金制」（以社會平均薪資20～25%的所得替代率）作為基本保障，再搭配各行業的「退休保險」（退休可領取個人所得的30～40%所得替代率）。重點在於後者，可改採「確定提撥制」，或混合「確定給付制」與「確定提撥制」的「當代結算制」。簡言之，職業退休保險需反映「一生所繳保費」與「一生所領年金」的關聯，不是像當前，只看「每月所繳」與「每月所領」的關係。

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個人信用貸款是什麼由於「所得替代率」取決2個因素，1個是「工作時的薪資」作為母數，1個則是決定退休每月領取年金額度的「給付率」、「年資」與「標準薪資」。換言之，這裡有4個參數，除了年資認定爭議較少，「工作時的薪借錢急用資」、「給付率」與「標準薪資」仍有討論空間。尤其是勞保有「投保薪資」，公教有「本俸」，兩者均不等同「工作時的薪資」；「給付率」設計上和「提撥率」並不搭；而目前「標準薪資」不論採最近144個月或120個月的平均，也只是為了拉下「標準薪個人小額信貸比較資」額度，並不具公平原則。

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各版本內容差異主要在「所得替代率」調降的程度與速度。這只能算是制度內的「調整」，談不上改革，對後面世代並無幫前置協商分享助，甚至可能帶來更大的傷害。借錢管道ptt負債整合協商

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